무급 균형 교장 플러스 (이자가 부과되는 모든 용어, 할부, 우편환 또는 신용 카드 부채) 대출 또는 대출 포트폴리오의 평균에 지불 될 나머지 관심입니다 일정 기간, 일반적으로 한 달.
미납 잔액은 빌린 돈이지만 만기일까지 전액을 지불하지 않은 금액입니다. 대출 기관은이 잔액을 사용하여 귀하의 명세서에서 해당 기간 동안 귀하에게 빚진이자를 계산합니다. 신용 조사 기관은 차용인의 미지급 잔액을 기준으로 차용자의 신용 가치를 기준으로합니다.
차용자의 부채가 차입 한도에 가까울수록 금융 부채로 간주됩니다. 나쁜 잔액과 마찬가지로 신용 조사 기관은 대출 기관에서 신용이 어떻게 유지되고 있는지 살펴 봅니다.
각 명세서에 미지급 잔액을 전액 지불하면 차용자의 신용이 최고 수준으로 유지됩니다. 또한 차용자에게 높은 신용 등급을 부여합니다.
형질
신용 제공자는 매월 신용보고 기관에 미결제 잔액을보고합니다. 신용 발행자는 일반적으로 보고서 제출시 각 차용자의 총 미결제 잔액을보고합니다.
잔액은 모든 유형의 부채, 회전 및 비 재생 부채에 대해보고됩니다. 미지급 잔액의 경우 신용 발급 기관은 60 일 이상 지연된 연체도보고합니다.
신용 등급 요인
지불의 적시성과 미지급 잔액은 차용인의 신용 등급에 영향을 미치는 두 가지 요소입니다. 전문가들은 차용인이 총 미지급 잔액을 40 % 미만으로 유지하기 위해 노력해야한다고 말합니다.
총 불량 부채가 40 % 이상인 차용자는 총 불량 잔액을 줄이는 더 많은 월별 지불을함으로써 신용 등급을 쉽게 향상시킬 수 있습니다.
총 미납 잔액이 감소하면 차용자의 신용 등급이 높아집니다. 그러나 시간 엄수는 개선하기가 쉽지 않습니다. 연체료는 신용 보고서에서 3 ~ 5 년 동안 지속될 수있는 요소입니다.
신용 카드 및 대출의 평균 미지급 잔액은 소비자의 신용 등급에 중요한 요소입니다.
매월 활성 계정의 평균 미지급 잔액은 이미 연체 된 다른 금액과 함께 신용 조사 기관에보고됩니다.
회전하지 않는 대출의 미지급 잔액은 예정된 지불에 따라 매월 감소합니다. 회전 부채의 잔액은 보유자가 신용 카드에 제공하는 용도에 따라 달라집니다.
어떻게 계산됩니까?
미지급 잔액을 계산하는 기본 공식은 원래 잔액에서 지불 한 금액을 빼는 것입니다. 그러나이자 비용은 모기지 및 기타 대출에 대한 방정식을 복잡하게 만듭니다.
대출 상환액의 일부가이자 상환에 적용되기 때문에 대출의 미결제 잔액을 계산하려면 상각 테이블을 생성해야합니다.
상각 테이블을 사용하면 원금에 적용되는 지불 금액과이자를 지불 할 부분을 계산할 수 있습니다. 상각 표를 생성하고 미지급 잔액을 계산하려면 다음 단계를 따르십시오.
상각 표 생성
대출 세부 사항이 먼저 나열됩니다. 예를 들면 :
-대출 금액 = $ 600,000
-매월 지불 할 금액 = $ 5000
-월 이자율 = 0.4 %
월 이자율은 연간 이자율을 연간 지불 횟수로 나누어 계산합니다. 예를 들어, 대출의 연간 이자율이 5 %이고 지불이 월별 인 경우 월 이자율은 5 %를 12로 나눈 값 : 0.4 %입니다.
상환 테이블에 대해 지불 번호, 지불 금액,이자 지불, 원금 지불 및 미결제 잔액의 5 개 열이 생성됩니다.
"결제 번호"아래의 첫 번째 행에 숫자 0이 기록되고, "미지급 잔액"아래의 첫 번째 행에는 원래 대출 금액이 기록됩니다. 이 예에서는 $ 600,000입니다.
첫 번째 지불 기록
"지불 번호"열의 숫자 1은 지불 0 아래 행에 기록됩니다. 매월 지불해야 할 금액은 "지불 금액"열의 동일한 행에 기록됩니다. 이 예에서는 $ 5000이됩니다.
같은 행의 "이자 지불"열에서 월 이자율에이 지불 이전의 미지급 잔액을 곱하여이자 지불 부분을 결정합니다. 이 예에서는 0.4 %에 $ 600,000을 곱한 값입니다 : $ 2,400.
이 행에 대한 원금 지불을 찾기 위해이자 지불에서 매월 지불 된 총 금액을 뺍니다. 이 예에서 $ 5000 빼기 $ 2400 : $ 2600입니다.
같은 행의 "미지급 잔액"열에서이 원금을 이전 잔액에서 빼서 새로운 미지급 잔액을 계산합니다. 이 예에서는 $ 600,000-$ 2,600 : $ 597,400입니다.
미지급 대출 잔액
첫 번째 결제에 대해 수행 된 프로세스는 이후에 결제 될 때마다 반복됩니다. 가장 최근 지불 행의 '미지급 잔액'열에 표시된 금액은 이미지에 강조 표시된대로 대출에 대한 현재 미지급 잔액입니다.
미지급 잔액에 대한이자
신용 카드 회사는 이자율을 월별 비율로 표시합니다. 지불 할이자는이 이율, 미지급 잔액 및 미지급 잔액이 미지급 된 일수에 따라 다릅니다.
이자는 미결제 금액 전체가 아닌 지정된 날짜에 최소 또는 부분 금액을 지불 한 경우에만 미결제 잔액에 부과됩니다. 이것을 회전 신용 시설이라고합니다.
신용 카드에 사용 된 금액이이자를받지 못하는 무이자 기간이 있습니다. 결제주기의 첫 번째 날과 결제 기한 사이의 기간입니다.
지정된 날짜까지 지불하지 않을 경우 추가 연체료가 적용됩니다. 이 서비스 세는이자 및 기타 수수료에 적용되며, 지불해야 할 총액에 포함됩니다.
평균 일일 미지급 잔액 방법
많은 신용 카드 회사는 신용 카드에 적용되는 월이자를 계산하기 위해 평균 일일 미납 잔액 방법을 사용합니다.
평균 일일 잔액 방법을 사용하면 신용 카드 회사가 약간 더 높은이자를 청구 할 수 있습니다. 마감일뿐만 아니라 한 달 내내 카드 소지자의 잔액을 고려하십시오.
평균 일일 미결제 잔액 계산을 통해 신용 카드 회사는 월별 청구주기 내에서 매일 미결제 잔액을 더하고 총 일수로 나눕니다.
일일 이자율도 총 월이자에 도달하기 위해 청구주기의 일수로 계산되고 청구됩니다.
참고 문헌
- 엠마 왓킨스 (2018). 미결제 잔액 vs. 회계 신용. 중소기업-연대기. 출처 : smallbusiness.chron.com.
- Investopedia (2018). 평균 미결제 잔액. 출처 : investopedia.com.
- 경제 신문 (2012). 신용 카드에 부과되는이자에 대해 알아야 할 사항. 출처 : Economictimes.indiatimes.com.
- 매디슨 가르시아 (2010). 미결제 잔액을 계산하는 방법. 출처 : sapling.com.
- Investopedia (2018). 상각 대출. 출처 : investopedia.com.